элюстрация потребительский кредит

Для того, чтобы получить в долг денежные суммы, люди как правило обращаются в банки. В разных банках есть кредитные программы с различными «пестрыми» названиями. Все хотят претендовать на уникальность и тем самым привлечь дополнительных клиентов. Но если отбросить все яркие, рекламные лозунги и призывы к действию, все эти программы можно разделить на виды, в зависимости от целевого использования средств. О видах кредитов я уже говорил в статье Какой кредит выбрать для своих целей?. В этой мы с вами более подробно рассмотрим самый популярный из всех кредитных программ – потребительский кредит. Данный банковский продукт имеется в арсенале каждого банка. Исключение составляют кредитные организации, которые работают только с юридическими лицами.

Само название говорит само за себя. Потребительский! Продукт потребляемый миллионами россиян. Кредит, который доступен каждому совершеннолетнему гражданину.

 

 

Кредит для потребителя, каким он бывает?

 

Казалось бы, что ту сложного. Потребкредит он и в Африке останется потребительским кредитом. И многие, кто так думает, потом долго стояли в банках разводя руками и широко открытыми глазами вглядывались в условия кредитных договоров.

Этот вид займа достаточно многолик. В итоге все естественно сводится к получению денег, но вот сроки, суммы и процентные ставки. Все это зависит от вида потребительского займа. Например, можно оформить кредит на что-то конкретное или получить средства без указания четких целей.
Можно получить деньги под залог имущества или по поручительству, а можно показав только паспорт и дополнительный документ. Давайте попробуем детально разобрать важные моменты, которые в дальнейшем помогут вам не запутаться в этих банковских схемах.

 

Целевой и нецелевой потребительский кредит.

 

Хочу сразу развеять один миф – нецелевых кредитов не бывает. Если вы хоть раз заполняли анкету при оформлении кредита, то наверняка обратили внимание на графу с названием цели. Люди пишут в эту графу все, что в голову взбредет. На ремонт, на лечение, на институт, на покупку одежды. На все! Но не заполнить эту информацию вы не можете. Таковы правила. Мне как-то сотрудник одного крупного банка сказал, что это формальность, кредит все равно будет нецелевым. Ложная информация. Абсолютно!  Это будет формальностью ровно до момента, когда банк инициирует судебное разбирательство, в случае невозврата вами долга. Данные, которые вы указали в целях будут весомым аргументом в суде. Я вас не пугаю. Просто хочу избавить от заблуждения по поводу нецелевых займов.

Поэтому правильно говорить классический, а не нецелевой.

В народе, нецелевыми, принято считать кредиты, которые они получают по простой необходимости в деньгах. Такие займы, как правило выдаются сроком до пяти лет. Сумма от нескольких тысяч до нескольких миллионов (все зависит от обеспечения). Процентная ставка, как правило достаточно высокая и может достигать 30-35 процентов. Это уже от банка зависит и от предлагаемых условий кредитования.

Читайте также:  ТОП-5 ошибок заемщика при получении кредита

Другой вид потребительского кредита предполагает четкое целевое назначение. Например, на покупку телевизора в магазине. Вы оформляете займ, получаете одобрение и заполняете все необходимые документы, но денег в руки не получаете. В случае конкретного примера, банк лично переведет магазину стоимость покупки. А вы станете счастливым обладателем товара и долговых обязательств в размере стоимости товара, плюс проценты.
Существуют и другие виды целевых потребкредитов, при которых вы будите иметь дело с документами, но никак не с наличными деньгами. Сюда можно отнести медицинские и туристические услуги или оплату обучения в ВУЗе. В целевом займе есть один не оспоримый плюс – деньги пойдут на запланированное дело или покупку и не буду, случайно, потрачены на все подряд.

Вы даже можете взять в долг на покупку недвижимости. Не путать с ипотекой. В случае с потребительским кредитом вы получаете денежные средства и в тоже время ваша недвижимость не становится залогом.

Срок кредитования по целевым займам как правило зависит от самой цели. Если вы берете деньги на обучение, то совершенно логично, что срок займа будет равен сроку учебы. В случае с покупкой различных товаров и оплаты прочих услуг, срок как правило не превышает пяти лет.

Чем больше срок кредита – тем больше переплата.

Процентные ставки ниже чем у нецелевых (классических) займов. Обычно начинаются от 13%. Тут все так же зависит от каждого конкретного предложения.

 

В чем разница между обеспеченным и потребительским кредитом без обеспечения?

 

Кроме целей использования полученных денежных средств, все кредиты принято делить на обеспеченные и на займы без обеспечения. Банк заинтересован в выдаче кредитов – это его прибыль, причем колоссальная. Но он так же очень сильно заинтересован в том, чтобы вы вернули долг вовремя и в полном объеме. Люди постарше помнят те дни, когда тот же Сбербанк занимал деньги только под поручительство третьих лиц. Это и есть кредит с обеспечением. В случае невыплаты вами долга, все обязательства по его погашению переходят к вашим поручителям. Кроме поручителей, в качестве обеспечения долга может выступить ваше имущество – движимое и недвижимое. Такие программы так и называются под залог недвижимости или под залог автомобиля.

Вы как должник гарантируете возврат долга своим имуществом или имуществом своих поручителей. Банк в качестве вознаграждения за вашу лояльность предлагает вам более выгодные условия кредитования. Суммы займа предоставляются под привлекательные процентные ставки и могут доходить до нескольких миллионов. Все зависит от стоимости залогового имущества и платежеспособности поручителей.

Относительно недавно, в законодательство нашей страны были внесены изменения и дополнения, которые позволили реализовать выдачу не обеспеченных кредитов. Т.е. вы берете средства, не предоставляя дополнительных гарантий возврата долга в виде поручителей и залога. В то же время, в случае невозврата денег, банковская организация может задействовать законодательные механизмы и взыскать сумму долга в судебном порядке. Изначально вы не говорите – вот вам машина, дайте денег. В своем решении суд сам решит, как именно будет взыматься задолженность.
Как вы уже, наверное, догадались, суммы не обеспеченных кредитов меньше чем у займов с обеспечением. А годовая процентная ставка, наоборот выше.

Читайте также:  Кредит у частного лица - на что обращать внимание.

 

Кто и как может получить потребительский кредит.

 

У каждого банка свои требования к заемщикам. Но анализируя имеющиеся предложения можно составить общую картину. Получить потребительский кредит могут лица не моложе 18 лет и на момент полного погашения задолженности, не достигшие возраста выше 65 лет. Заемщик должен иметь российское гражданство и регистрацию по месту нахождения банка. В особых случаях в качестве заемщика могут выступать граждане союзных государств, либо государств присутствия банка. Регистрация по месту нахождения банка обязательна.
Требования трудовому стажу обычно начинается от 3 месяцев на последнем месте работы и не менее года общего стажа. Порог минимальной зарплаты различается в зависимости от региона предоставления кредита. Для Москвы, не меньше 8-тисяч, для регионов не менее 4-х. Тут, опять же, все зависит от каждого конкретного банка.

Для получения потребительского кредита необходимо либо заполнить онлайн заявку на сайте желаемого банка и после предварительного решения явится в ближайшее отделение с пакетом необходимых документов, либо сразу же прийти в банк с документами и на месте заполнить анкету-заявку.
После получения положительного решения вам предложат подписать комплект документов, среди которых будут: кредитный договор, соглашение о передаче информации в бюро кредитных историй, договор добровольного медицинского страхования и другие документы. В различных банках могут быть различные дополнительные документы и соглашения. Тут все индивидуально.
На заметку.

Перед подписанием любого документа, внимательно его прочитайте. Особое внимание уделяйте сноскам и текстам написанным мелким шрифтом. Так же обращайте внимание на пометки типа
…см. в приложении № такой-то…
Если вы не видите упомянутого приложения среди подписываемых бумаг, требуйте его предъявления. В случае отказа или отговорок (мол потом покажем или правилами банка запрещено) можете смело «рвать бумагу» и идти в другой банк. В дополнениях и приложениях к договору обычно прописываются очень важные моменты, упустив которые можно «попасть на деньги».

 

Какие документы нужны для получения потребительского кредита?

Стандартный пакет документов выглядит примерно так:

  • Паспорт
  • Справка подтверждающая ваши доходы (2НДФЛ или по форме банка)
  • Копия трудовой книжки или трудового договора
  • Пенсионное удостоверение (для лиц достигших пенсионного возраста)

Кроме основных документов, вас скорее всего вежливо попросят предъявить один или несколько дополнительных. В качестве дополнительных могут выступать следующие документы:

  • Загранпаспорт
  • Водительское удостоверение
  • ИНН
  • СНИЛС
  • Военный билет
  • Банковская карта другого банка.

Документы для кредитов под залог недвижимости, кроме озвученных, необходимо предоставить:

  • Документы подтверждающие право собственности
  • Документы о стоимости недвижимости
  • Документы о всех прописанных лицах
  • При наличии несовершеннолетних детей, справки из опекунского совета.
  • Другие документы прописанные в требованиях банка.
Читайте также:  Какой кредит выбрать для своих целей?

О добровольном страховании при оформлении кредита.

 

Устал писать, но эту тему просто не могу обойти стороной. Вы наверняка, не раз слышали истории о том, как банки наглым образом подписывают своих заемщиков на добровольное страхование. Страхуют, как правило, от несчастных случаев, от потери работы. Так же на случай смерти заемщика. Такая страховка, несет дополнительную нагрузку для кредитуемого лица.
Есть два варианта:
Вас страхуют на весь срок кредита и сумма страховки сразу дополняет сумму кредита. Тем самым увеличивая сам кредит. Например, брали 300 000, подписались на страховку и в итоге должны уже 450 000 рублей.
Вы подписываетесь на добровольное страхование, но выплачиваете страховые взносы каждый месяц вместе с ежемесячным платежом. При таком раскладе сумма кредита не увеличивается и есть возможность, почти без проблем отказаться от страховки. Но вот вопрос – оно вам надо?

Я не случайно несколько раз акцентировал ваше внимание на слове ДОБРОВОЛЬНОЕ страхование. Это значит, что силой принудить вас страховать банк не может. Вы вправе отказаться от этой дополнительной опции. Более того, я вам советую от нее отказаться. Если вам говорят, что не дадут кредит без оформления страховки, можете смело идти в другой банк. Да. В следующем банке вам то же попытаются навязать страхование – это дополнительная прибыль как банков, так и кредитных специалистов. Но давайте посмотрим на один пример.

В Сбербанке при получении потребительского кредита, в случае отказа от страховки прибавляют 1% к годовой ставке. Банковский специалист начинает считать и показывает, что сумма кредита примерно одинаковая. Мол вы отказываетесь, мы накинули 1% сверху и к возврату получается та же сумма. И вроде бы все верно. Но! При досрочном погашении кредита, сумма будет пересчитана и даже с учетом того одного процента будет меньше. А в случае оформления страховки, при досрочном погашении, вам придется с боем выбивать остаток по страховому полису. Который вы, кстати, не разу не увидите. И если в Сбербанке вы почти без труда вернете свои деньги, то остальных банках сделать этого вы не сможете.

Общаясь с различными людьми, я не раз слышал о том, что кредитные специалисты, пользуясь невнимательностью заемщиков, даже после отказа от страховки умудряются «подпихнуть договор страхования». Самый распространенный способ, после отказа от страховки и отправки заявки на рассмотрение – «Ой. Я ошибся и забыл убрать страховку. Вам одобрили, но со страховкой». Естественно большинство людей, услышав слова «Кредит одобрен», забудут обо всем, и все подпишут.  Не допускайте этой ошибки.

 

На этом все. Я надеюсь, что у меня получилось раскрыть тему потребительского кредитования и донести суть понятным, простым языком. Если вы считаете эту статью полезной, то делитесь ей в социальных сетях и оставляйте свои комментарии.

Рейтинг : 5.0. 2 Голоса
Пожалуйста подождите...