страхование при оформлении кредита

У нас на форуме только за последние два дня уже трижды прозвучал вопрос о страховании жизни при получении потребительского кредита. Мол хочу взять кредит без страхования жизни, но сотрудник банка (кредитный специалист) говорит, что по условиям кредитования, без страховки никак.

Я решил не ходить вокруг да около и дать ответ на главный вопрос в самом начале этой статьи. Согласно Российскому законодательству банки не могут принуждать заемщиков к страхованию жизни и здоровья. Если конкретнее, то советую прочитать Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Еще конкретнее – статья 7, пункт 10.

Кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Теперь, когда вы услышите от сотрудника банка слова без страховки кредит не даем, можете смело, в качестве аргумента ссылаться на данный закон. Другое дело, что это скорее всего не поможет Вам получить кредит именно в этом банке, но это уже другой вопрос.

Это был текст для тех, кто еще не оформил страховку и отнесся внимательно к процессу оформления кредита. Но, что делать людям, которые не были такими же внимательными и упустили пункт страхование жизни из вида?

Капкан, в который легко не попасть или о том, как не страховать себя при получении кредита.

Вступление в упомянутого выше федерального закона, конечно же обязало банки не принуждать заемщиков страховать свои жизни и здоровье. Но это совсем не значит, что банки смирились и решили отказаться от этого вида дополнительных услуг.

Во-первых – это дополнительная гарантия возврата денежных средств в случае если с заемщиком действительно, что-то произойдет. Например, несчастный случай, повлекший потерю трудоспособности. Или, не дай Бог конечно, смерть должника. Ведь известно, что в случае смерти заемщика, его долги переходят к его наследникам. Но только в том случае, если наследники примут это наследство. Если они откажутся от наследства, то банк попросту ничего не получит.

Читайте также:  Не законные пункты кредитного договора

Во-вторых – это не плохой дополнительный доход. Стоимость страхования, при оформлении через банк, намного выше такого же пакета страхования у самих страховых компаний. А если учесть то, что стоимость страховки как правило включается в общую сумму кредита, то тут только ленивый не попробует воспользоваться подобной возможностью. Банки можно обвинить в чем угодно, но только не в тупости и не в лени.

Сотрудники банков, всеми правдами и не правдами пытаются подписать клиента на страхование. На своей памяти я могу по пальцам пересчитать сотрудников, которые честно говорили о том, что страховку можно не брать. Хватит двух пальцев.

Как происходит продажа страхования жизни и здоровья.

Вариант 1. Отправка заявки на получение кредита происходит уже с учетом страхования. И при положительном решении, заемщика просто ставят перед фактом. Да кредит одобрен, но с учетом страховки. Просим пересчитать без страхования и получаем отказ в выдаче кредита. Иногда о том, что вы стали обладателем не только кредита, но и в добавок еще и жизнь со здоровьем застраховали, вы узнаете уже после подписания всех бумаг. Ниже поговорим о том, как быть в такой ситуации.

Вариант 2. Кредитный специалист просто сообщает, что страхование жизни обязательное условие. В случае несогласия с которым, он даже заявку заполнять не будет. В этом случае лучше всего, не вступая в полемику, обратиться либо в другой банк, либо в другое отделение этого же банка.

Вариант 3. Заемщику разъясняют зачем нужно страховать свое здоровье и жизнь. Напоминают о том, что в нашей жизни и особенно в нашей стране, может произойти все что угодно. Сегодня ты здоров и имеешь постоянную работу, а завтра ты инвалид или вовсе тебя не стало. А долги? Долги будут платить родственники. Супруги, дети…. В общем предлагают задуматься о будущем и позаботится о родных и близких. Метод действенный. И я лично полностью согласен с подобной мотивацией. Готовым нужно быть ко всему. Это факт.

Читайте также:  Не законные пункты кредитного договора

Вариант 4. Игра процентной ставкой. За примерами далеко ходить не надо. Сбербанк России. В своем предложении банк четко говорит, что со страховкой будет на 1% меньше. Другие банки, если и не озвучивают разницы в процентах для лиц согласных на страхование и не согласных, то несомненно эту разницу имеют. Иногда она может доходить до 10% годовых.

Право выбора страховой компании.

Повторюсь. Стоимость полиса страхования жизни в банке и страховой компании – это почти всегда большая разница в цене. Часто страховаться на прямую выгоднее. И закон дает заемщикам такую возможность.

В Федеральном законе говорится, что Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

А это значит, что вы как заемщик, можете попросить в банке список аккредитованных страховых компаний и самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье, указав банк в качестве получателя страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Это очень важный момент. Как не крути, а застраховать себя полезно. Особенно в случае с кредитованием. Я понимаю, что говорю сейчас словами банковских служащих, но мало ли что. В жизни действительно может случится все, что угодно.  Поэтому, если и страховаться, то самостоятельно. К тому же в дальнейшем от этой страховки проще отказаться т.к. ее стоимость не будет включена в сумму кредита. Например, при досрочном погашении кредита, вы можете просто расторгнуть договор страхования и получить разницу обратно в свой карман.

Что делать если по внимательности оформили не нужное Вам страхование.

Ладно. Это все хорошо. Если ты хотел быть застрахованным. Но, что делать тем, кто страховаться не хотел. Совсем. И не только по финансовым соображениям.
Главное не горячится.
Необходимо обратиться в банк с письменным заявлением. В котором вы сообщаете банку, что отказываетесь быть застрахованным в такой-то страховой компании, по договору номер такой-то и просите Банк прекратить уплату Страховых взносов за страхование вашей жизни и здоровья со следующего Расчетного периода.

Читайте также:  Не законные пункты кредитного договора

После этого банк, пользуясь своим законным правом, пересчитает ваш кредит по более высокой процентной ставке, с увеличением ежемесячного платежа.

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

Мне как-то довелось услышать от кредитного специалиста слова, которые ну никак не укладывались в мои представления и знания о страховании.  Этот специалист сказал следующее: при досрочном погашении кредита, сумма страховки не пересчитывается. Т.е. Я беру кредит на пять лет и страхую свою жизнь так же на пять лет. Через два года я делаю досрочное погашение кредита и остаток страховки (за 3 года!!!) я не получу? Как так? Не порядок получается.
Причем это не единичный случай. Сотрудники намерено дезинформируют клиентов, с целью минимизировать свои потери от расторжений. Мало кто знает, что все бонусы, которые специалист получает за продажу той или иной услуги, при отказе от этой услуги идут в минус этому сотруднику. Это касается и выданных кредитов, и оформленных страховок. Поэтому сотрудник проводивший оформление кредита кровно заинтересован в том, чтобы вы не отказывались от дополнительных услуг.

Каждый человек имеет право вернуть остаток страховой премии при досрочном погашении кредита. Для этого необходимо обратиться в страховую компанию с комплектом документов:

  • Паспорт
  • Копия кредитного договора
  • Справка о полном погашении долга
  • Заявление на имя руководителя страховой компании о досрочном расторжении договора страхования и возврата остатка средств (остаточной части страховой премии)

Более подробно ознакомится с деталями прекращения договора страхования можно прочитав 958 статью Гражданского Кодекса Российской Федерации.

На этом у меня все. Будьте внимательны при оформлении кредитов и не торопитесь с принятием решения. Помните. Банков много и шанс, получив отказ в одном, оформить кредит на более выгодных условиях в другом, очень велик.
Ниже вы можете скачать текст Федерального Закона о потребительском кредите (займе) и пример заявление на отказ от страхования жизни и здоровья.

 

Скачать документы одним архивом [205 кб.]
Рейтинг : 5.0. 2 Голоса
Пожалуйста подождите...